Goedkoopste AOv collectief: Social Market AOv

1.1. Social Market AOv: collectief waarbij ondernemers zich via een abonnement kunnen aansluiten om gedurende een periode van 10 jaar inkomensverlies te compenseren voor in totaal 730 kalenderdagen Arbeidsongeschiktheid op basis van 100% Arbeidsongeschiktheid (dus bijvoorbeeld 1460 kalenderdagen op basis van 50% Arbeidsongeschiktheid).

1.2. Deelnemer: ondernemer die deelneemt aan Social Market AOv en daarvoor een abonnement heeft afgesloten.

1.3. Arbodienst: de organisatie waarmee Social Market AOv samenwerkt om een objectief oordeel te krijgen over de mate en duur van Arbeidsongeschiktheid van een Deelnemer.

1.4. Accountant: de organisatie waarmee Social Market AOv samenwerkt om een objectief oordeel te krijgen met betrekking tot de inkomenstoets van een Deelnemer.

1.5. Arbeidsongeschikt(heid): een Deelnemer noemen we Arbeidsongeschikt (oftewel er is sprake van Arbeidsongeschiktheid) indien de Arbodienst heeft bepaald dat de Deelnemer voor minimaal 25% niet meer in staat is om werkzaamheden uit te voeren, zwangerschap en arbeidsongeschiktheid als gevolg daarvan uitgesloten.
We hanteren 5 percentages van Arbeidsongeschiktheid: 0% (volledig arbeidsgeschikt), 25%, 50%, 75%, en 100% (volledig Arbeidsongeschikt).
Een Deelnemer noemen we deels arbeids(on)geschikt bij percentages Arbeidsongeschiktheid van 25%, 50% en 75%.

1.6. Schenkbelasting: een belastingmaatregel die bepaalt dat belasting wordt geheven over schenkingen.
Of en hoeveel belasting betaald moet worden hangt af van het bedrag van de Schenking en van de relatie tussen partijen.
In 2019 bedraagt de schenkingsvrijstelling voor iedereen € 2.173,-. Tot dit bedrag mag men belastingvrij schenken.

1.7. Schenking: het bedrag dat de ene Deelnemer privé aan een andere Deelnemer privé betaalt vanwege aangetoonde Arbeidsongeschikt van laatstgenoemde.
Klik in de website van de belastingdienst op de link 'U krijgt het geld van iemand anders en beslist zelf wat u ermee doet' voor meer informatie.

1.8. Uitkeringsniveau: het totaal van alle Schenkingen die een Arbeidsongeschikte Deelnemer netto als privépersoon dient te ontvangen over een hele maand volledige Arbeidsongeschiktheid.
Bij gedeeltelijke Arbeidsongeschiktheid geldt dit bedrag naar rato. Dus een Deelnemer die een volledige maand 75% Arbeidsongeschikt is geweest en als Uitkeringsniveau € 2.000,- heeft, dient in totaal voor € 1.500,- aan Schenkingen te ontvangen.
Het Uitkeringsniveau wordt door de Deelnemer zelf gekozen en ligt tussen € 750,- en € 4.500,- per maand (met stappen van € 250,-).

1.9. Quotum: elke Deelnemer heeft gedurende een periode van 10 jaar recht op 730 kalenderdagen uitkering Arbeidsongeschiktheid (op basis van 100% Arbeidsongeschiktheid; dus bijvoorbeeld 1460 kalenderdagen op basis van 50% Arbeidsongeschiktheid).
Zodra dit Quotum is verbruikt is er geen uitkering (meer) mogelijk.
De allereerste periode van 10 jaar start bij aanvang van het allereerste abonnement. Een volgende periode van 10 jaar start exact 10 jaar na de start van de vorige periode.

1.10. Voorschot: bedrag dat Deelnemer op de rekening van Social Market heeft gestort en van waaruit Social Market de facturen van de Arbodienst en de Accountant betaalt over de werkzaamheden die de Arbodienst en de Accountant hebben verricht voor de Deelnemer in het kader van een ziekmelding van de Deelnemer.

1.11. Social Market: het platform waar Social Market AOv op gebouwd is en onderdeel van uitmaakt. Toelichting.

1.12. Lid: lid van Social Market; het kan daarbij zowel het account betreffen van het bedrijf waarvan de ondernemer (mede)eigenaar is, als het particuliere account dat daar (automatisch) aan gekoppeld is.

1.13. Social Market Messenger: het berichtensysteem van Social Market dat (in samenwerking met je e-mailaccount) een zeer belangrijke rol speelt om Leden (en in het geval van Social Market AOv dus ook Deelnemers) snel op de hoogte te brengen van nieuwe informatie en actie te laten ondernemen.
Deelnemers van Social Market AOv zijn automatisch ook Lid van Social Market en maken automatisch ook gebruik van Social Market Messenger.
Mocht je tijdelijk geen werkend e-mailaccount hebben, dan nog is het mogelijk om effectief met Social Market Messenger te werken, alleen dien je in je browser zelf het Dashboard regelmatig te verversen; via de gekleurde icoontjes zie je dan zelf of er belangrijke informatie voor je klaar staat of dat je op een belangrijk bericht dient te reageren of actie dient uit te voeren.
On de Social Market gedragsregels staat vermeld dat je zelf verantwoordelijk bent om berichten en e-mails op tijd in te lezen.

Het doel van Social Market AOv is om de goedkoopste, eenvoudigste en meest flexibele oplossing te bieden voor ondernemers die inkomensverlies gecompenseerd willen hebben bij aangetoonde Arbeidsongeschiktheid.
De kern van het verhaal is dat alle Deelnemers die (deels) arbeidsgeschikt zijn naar rato van arbeidsgeschiktheid Schenkingen doen aan Deelnemers die (deels) Arbeidsongeschikt zijn.
Om dit te realiseren wordt gebruik gemaakt van de Schenkbelasting en een onafhankelijke Arbodienst en Accountant.
Je ontvangt bij aangetoonde Arbeidsongeschiktheid Schenkingen van andere Deelnemers, plus je genereert extra inkomsten (levenslang) indien je zelf ook actief zorgt voor nieuwe Deelnemers en Leden.
De enige vaste kosten zijn de jaarlijkse abonnementtarieven, overige kosten dienen alleen betaald te worden indien sprake is van Arbeidsongeschiktheid: je betaalt aan zieke Deelnemers gemiddeld slechts 2 tientjes per maand, aan de Accountant en Arbodienst kosten voor extra werkzaamheden indien je zelf Arbeidsongeschikt bent.

De Schenkingen zijn daarbij gerelateerd aan de mate van Arbeidsongeschiktheid: maximaal 24 maanden uitkering bij volledige Arbeidsongeschiktheid over de afgelopen 10 jaar vanaf moment van de allereerste deelname.
Zo krijg je over 24 maanden Schenkingen in het geval je volledig Arbeidsongeschikt bent, maar bijvoorbeeld over 96 maanden bij een Arbeidsongeschiktheid van 25%.
De periodes van Arbeidsongeschiktheid hoeven daarbij niet aaneengesloten te zijn en ook de mate van Arbeidsongeschiktheid kan variëren.


Social Market AOv is dus geen verzekering, maar een collectief waarbij waarbij ondernemers elkaar steunen indien Deelnemers van de groep ziek worden.

Om Deelnemer van Social Market AOv te kunnen worden dien je aan de volgende eisen te voldoen:
Om werkelijk Deelnemer van Social Market AOv te worden dien je de volgende acties uit te voeren:

Social Market AOv werkt samen met een onafhankelijke Arbodienst om initieel, maar ook na elke maand, te beoordelen in welke mate en hoe lang je Arbeidsongeschikt bent.
Social Market AOv ontvangt van de Arbodienst dus geen informatie omtrent de ziekte van de Deelnemer zelf.
De vaste jaarlijkse abonnementskosten van de Arbodienst bedragen € 15,- excl btw per jaar, welke vooraf betaald moeten worden. Deze kosten betaal je bij het afsluiten van het abonnement van Social Market AOv zelf en zijn net als de abonnementskosten van Social Market AOv fiscaal aftrekbaar.
De kosten van de werkzaamheden die de Arbodienst verricht als gevolg van je ziekmelding dien je zelf, vanuit je bedrijf, te betalen, en zijn dus ook fiscaal aftrekbaar. (*)
Vanzelfsprekend kunnen zij je ook helpen in het kader van een goede en snelle re-integratie, maar of je dit doet bepaal je helemaal zelf. Social Market AOv wil alleen de mate en periode van Arbeidsongeschiktheid weten.
Wat de bedragen zijn voor de bepaling van mate en duur van Arbeidsongeschiktheid is lastig te zeggen, want het is van vele factoren afhankelijk (aard van aandoening/ziekte, of je officiële bewijzen kunt aanleveren, et cetera).
Wat we wel kunnen stellen is dat onze Arbodienst haar processen zodanig heeft geregeld en vooral ook heeft geautomatiseerd dat je bij haar een uitstekende dienstverlening krijgt gecombineerd met de laagst mogelijke tarieven uit de markt.
Om je toch een inschatting te geven van de mogelijke kosten: de afhandeling van de initiële ziekmelding kost gemiddeld € 60,- euro excl. btw en bij het periodieke maandbedrag moet je denken aan bedragen tussen de € 60,- en € 150,- excl. btw.
Let wel, deze kosten betaal je dus alleen zolang je ziek bent en via ons een uitkering ontvangt en ze zijn fiscaal aftrekbaar.

(*) Aan het begin van elke maand stuurt de Arbodienst naar Social Market een factuur voor elke ziekgemelde Deelnemer waarvoor het werkzaamheden heeft uitgevoerd over de afgelopen maand(en).
Social Market AOv zorgt ervoor dat de factuur aan de Arbodienst betaald wordt vanuit de Voorschotten die zij heeft ontvangen van de betreffende Deelnemer en stuurt de aldus reeds betaalde factuur door naar de Deelnemer.
Indien de begeleiding van de Deelnemer door de Arbodienst ten einde is, zal de Arbodienst in de daarop volgende maand de laatste factuur sturen naar Social Market.
Zodra deze laatste factuur is betaald van het Voorschot van de Deelnemer, zal het eventuele restant hiervan worden overgeboekt naar het tegoed van het bedrijfsaccount van de Deelnemer.

Social Market AOv werkt samen met een onafhankelijke Accountant om bij een ziekmelding te beoordelen in hoeverre aan de inkomenstoets voldaan wordt.
Na de beoordeling ontvangt Social Market AOv van de Accountant alleen de informatie die nodig is om de ziekmelding te kunnen doorzetten: het door de Accountant geaccepteerde Uitkeringsniveau plus de bestede tijd.
Met het afsluiten van een abonnement ben je automatisch akkoord met het delen van deze informatie door de Accountant met Social Market AOv.
De kosten van de werkzaamheden bedragen € 20,- per kwartier; een kwartier is voldoende indien de beoordeling plaats dient te vinden op basis van een definitieve aanslag inkomstenbelasting en/of voorlopige aangifte inkomstenbelasting, voor alle overige beoordelingen vindt nadere afstemming plaats tussen de Accountant en de Deelnemer.
Zodra de beoordeling is ontvangen zorgt Social Market AOv ervoor dat de kosten aan de Accountant betaald worden vanuit de Voorschotten die zij heeft ontvangen van de betreffende Deelnemer.

De beoordeling/inkomenstoets gaat als volgt:
Vindt de ziekmelding plaats in de 2e helft van het kalenderjaar, dan wordt de Deelnemer geacht een voorlopige aanslag inkomstenbelasting van het vorige kalenderjaar in bezit te hebben en aan de Accountant te verstrekken. In het andere geval van het kalenderjaar daaraan voorafgaand.
Tevens dient de laatste definitieve aanslag inkomstenbelasting (plus bijbehorende voorlopige aanslag inkomstenbelasting) aan de Accountant verstrekt te worden.
Is geen van deze documenten aanwezig (bijvoorbeeld in het geval van ondernemers die nog niet lang geleden gestart zijn), dan overlegt de Accountant met de Deelnemer welke informatie toe te zenden.
Is minstens een voorlopige aanslag inkomstenbelasting ingeleverd dan is de uitslag van de inkomenstoets het ingestelde Uitkeringsniveau, of een lager Uitkeringsniveau.
In het andere geval is de uitslag van de inkomenstoets het minimum Uitkeringsniveau (€ 750,-), of nul (€ 0,-).

Om je ziek te kunnen melden dien je aan de volgende eisen te voldoen:
Voldoe je aan de eisen, dan werkt de ziekmelding en de afhandeling als volgt:
Algemeen:

Het abonnement voor Social Market AOv en de Arbodienst wordt aangegaan voor een periode van 1 jaar.

De Deelnemer kan het abonnement te allen tijde stoppen, inclusief alle bijbehorende begunstigingen (bv uitkeringen) en verplichtingen (bv Schenkingen).
Reeds betaalde abonnementsgelden worden echter niet gerestitueerd.

Verlengen van het abonnement kan telkens met 1 jaar. Ruim voor het verstrijken van de jaarlijkse abonnementenperiode stuurt Social Market AOv herinneringen hiertoe naar de Deelnemer.
Wordt het abonnement niet verlengd voor het verstrijken van de periode, dan wordt het abonnement automatisch stopgezet.

Bij het weer opnieuw afsluiten van een abonnement gelden de voorwaarden alsof je voor de eerste keer een abonnement afsluit.
Mocht je in de afgelopen 10 jaar eerder een abonnement hebben gehad, dan wordt de informatie uit die periode opnieuw gebruikt ter bepaling van het Quotum (zie artikel 7. Arbeidsongeschikt, Voldoende Quotum).

De laatste en dus actuele versie van de voorwaarden staat tezamen met de ingangsdatum op de website vermeld en is van toepassing op zowel nieuwe als alle bestaande overeenkomsten.
Op Social Market AOv is een eenzijdig wijzigingsbeding van toepassing. Social Market AOv heeft het recht om de algemene voorwaarden gedurende de looptijd van de overeenkomst waarop deze van toepassing zijn te wijzigen. Toestemming of instemming van de Deelnemer met de wijzigingen is niet vereist.
Bij wijzigingen in de voorwaarden worden de Deelnemers op de hoogte gebracht via een nieuwsbrief via Social Market Messenger. Volgens de Social Market gedragsregels is het de verantwoordelijkheid van de Deelnemer zelf om deze te kunnen ontvangen en inzien.
Eventueel oudere versies van de voorwaarden zijn met bijbehorende ingangsdatum ook altijd online aanwezig, zodat Deelnemers zelf de verschillen kunnen opzoeken.
Aangeraden wordt om sowieso bij het verlengen van het abonnement de actuele voorwaarden opnieuw door te nemen.

Social Market is slechts verplicht zich ertoe in te spannen dat het platform beschikbaar is. Indien zich in verband met de uitvoering van deze inspanningsverbintenis onverhoopt een omstandigheid, waaronder wordt begrepen een nalaten, voordoet, die leidt tot aansprakelijkheid van Social Market, dan is de aansprakelijkheid steeds beperkt tot het bedrag waarop in het desbetreffende geval uit hoofde van de door haar gesloten beroepsaansprakelijkheidsverzekering aanspraak bestaat, vermeerderd met het bedrag van het eigen risico dat volgens de polisvoorwaarden niet ten laste van de verzekeraar komt.
Op eerste verzoek worden over de dekking onder de door Social Market gesloten beroepsaansprakelijkheidsverzekering inlichtingen verschaft. Indien en voor zover om welke reden dan ook geen uitkering krachtens genoemde verzekering mocht plaatsvinden, is iedere aansprakelijkheid beperkt tot het bedrag van de in rekening gebrachte abonnementskosten, met een maximum van € 5.000,-.

Bij opzet en/of schuld van Social Market geldt de aansprakelijkheidsbeperking als bedoeld in dit artikel niet.
Social Market is nimmer aansprakelijk voor indirecte schade (schade die niet rechtstreeks door een schadeveroorzakende gebeurtenis is opgekomen) en/of gevolgschade en/of bedrijfsschade.

Kosten: de premies bij verzekeraars zijn relatief hoog, hoger dan je kunt of wilt betalen.
Een groot deel is natuurlijk het gevolg omdat er vaak sprake is van (soms levenslange) uitkeringen, maar er zijn ook opslagen om risico's uit te sluiten en winst te kunnen maken.
Bij collectieven zijn de prijzen verhoudingsgewijs (omdat deze een beperkte uitkeringsduur kennen) vaak een stuk lager, bij Social Market AOv zijn ze zelfs superlaag.

Uitsluitingen: AOV's kennen vaak veel uitsluitingen. Vooral indien bij de verzekeraars bekend is welke aandoeningen je al hebt gehad.
Maar ook de eindleeftijd (leeftijd tot en met wanneer je je kunt verzekeren) kan flink tegenvallen, vooral bij zware beroepen.
Zo kan de eindleeftijd voor kantoorpersoneel bijvoorbeeld 67 jaar zijn, maar voor stucadoors 55 jaar.
Ook zijn de voorwaarden vaak lastig te doorgronden, vooral als het op een mogelijke uitkering aankomt; soms zijn rechtszaken nodig om te proberen toch een uitkering van je verzekeraar te ontvangen.
De voorwaarden van Social Market AOv daarentegen zijn volgens ons niet duidelijker te omschrijven: alle voorwaarden staan hierboven expliciet genoemd, en dus ook geen kleine lettertjes of andere voorwaarden.

Uitkeringstermijn: bij echte AOV's heb je de mogelijkheid om je levenslang te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, bij collectieven is dit vaak maximaal 2 jaar, bij Social Market AOv tussen de 2 en 8 jaar (afhankelijk van de mate van arbeidsongeschikhteid).

Eerste eenmalige inleg: bij alle andere collectieven tussen de € 150,- en € 400,- excl. btw eenmalige inleg, bij Social Market AOv niets.

Jaarlijkse vaste kosten: bij alle andere collectieven tussen de € 120,- en € 240,- excl. btw per jaar, bij Social Market AOv € 69,- excl. btw per jaar (inclusief abonnement arbodienst).

Wachttijd: de meeste andere collectieven kennen een wachttijd van 2 maand, Social Market AOv heeft een wachttijd van 1 maand (30 dagen).

Buffer: de meeste andere collectieven verplichten je een financiële buffer op te bouwen van minimaal € 1.200,-, dat niet vrij opneembaar is en waarover je dan ook zelf niet kunt beschikken. Social Market AOv hanteert geen buffer. Alleen in het geval van arbeidsongeschiktheid dient Social Market AOv een minimaal voorschot te hebben (ontvangen), omdat Social Market voor de deelnemer de kosten van de arbodienst en accountant betaalt. En dat laatste met name om de kosten te drukken.

Inleg per maand: bij de meeste andere collectieven dien je elke maand een bepaalde hoeveelheid geld in te leggen, ongeacht of het geld wordt gebruikt voor schenking aan arbeidsongeschikte deelnemers. Social Market AOv kent geen inleg, maar laat deelnemers pas schenken zodra het nodig is.

Maximaal schenkingsniveau: bij de meeste andere collectieven kun je een uitkering krijgen voor maximaal ongeveer € 2.500,- per maand, bij Social Market AOv is dit € 4.500,- per maand.

Bankkosten: bij alle andere collectieven dien je verplicht een bankrekening te openen (met bijgaande kosten van ongeveer € 36,- per jaar), bij Social Market AOv betaal je gewoon via je eigen bank en kost het je dus niets extra.

Switchen uitkeringsniveau: veel andere collectieven hanteren meer voorwaarden of vragen vergoedingen, bij Social Market AOv kun je dit eenvoudig en gratis regelen zo vaak je wilt (in het geval van een verhoging met een wachttijd van 2 weken en indien je op dat moment geen schenkingen ontvangt).

Uitkeringsduur: bij de meeste andere collectieven kun je een uitkering krijgen voor maximaal 2 jaar arbeidsongeschiktheid, bij Social Market AOv is dit ook 2 jaar, maar dan gerelateerd aan 100% arbeidsongeschiktheid; ben je 50% arbeidsongeschiktheid, dan is dit 4 jaar, bij 25% arbeidsongeschiktheid is dit zelfs 8 jaar.

Arbodienst: zie vraag 'Wat zijn de voordelen van een arbodienst?'

Er zijn diverse redenen waarom Social Market AOv gebruik maakt van een externe arbodienst:

Een echte AOV is bijna nooit goed te vergelijken met een AOV collectief, dus ook niet met Social Market AOv. Want ondanks de vele voordelen van Social Market AOv ten opzichte van een echte AOV is er vaak toch 1 nadeel ten opzichte van een echte AOV: wij kennen slechts een beperkte uitkeringsduur, namelijk 730 kalenderdagen gedurende een periode van 10 jaar op basis van 100% arbeidsongeschiktheid. Bij een echte AOV kan er gekozen worden voor een langere uitkeringsduur.
Uitzondering hierop is natuurlijk bij hogere leeftijden: veel verzekeraars verzekeren ondernemers in zware beroepen vaak niet boven de 55-jarige leeftijd. Bij Social Market AOv is de uiterste uitkeringsdatum het bereiken van je 67-jarige leeftijd, ongeacht beroep.

Maar Social Market AOv is een zodanig goed én goedkoop product, dat er diverse oplossingen zijn waarin onze AOv een hele goede en goedkope oplossing is, naast of misschien zelfs wel in plaats van je huidige, echte AOV.

Social Market AOv geeft geen advies, wij zijn immers geen adviseurs. Indien je eraan zit te denken om bijvoorbeeld je huidige AOV stop te zetten of te wijzigen, dan kun je dit het beste overleggen met je eigen financieel adviseur!

Je hebt de volgende mogelijkheden:

Stel je bent reeds aangesloten bij een ander arbeidsongeschiktheidscollectief. Maar je bent (ook) gecharmeerd van onze AOv. Wat zijn dan de mogelijkheden?

Social Market AOv heeft veel meer overeenkomsten met andere collectieven, dan met een echte AOV. Maar nog steeds zijn er behoorlijke verschillen tussen onze AOv en de overige collectieve oplossingen.
Social Market AOv is een zodanig goed én goedkoop product, dat er diverse oplossingen zijn waarin onze AOv een hele goede en goedkope oplossing is, in plaats van of naast je huidige collectieve oplossing:

In het principeakkoord over de pensioenhervormingen staat dat de Rijksoverheid wil dat alle zelfstandige ondernemers (ZZP'ers, DGA's) verplicht verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.
In het voorstel staat ook dat er misschien een opt-out komt voor zelfstandige ondernemers die kunnen aantonen dat ze zich op een andere manier verzekerd hebben tegen arbeidsongeschiktheid.
Maar hoe de verplichte AOV er uit komt te zien is nog niet duidelijk. Ook niet wanneer hij moet ingaan. Zelfs niet of hij er daadwerkelijk komt.

Veel ondernemers, net als de directeur van Univé, vinden bijvoorbeeld dat een maximale dekkingsduur van twee jaar voor die verplichte AOV een goed alternatief is.

Het principeakkoord wordt overigens pas definitief als alle partners (werkgevers, vakbonden en kabinet) akkoord gaan. Daarna dient het kabinet een wetsvoorstel in te dienen om de pensioenwet aan te passen. En als daarna de Tweede Kamer en de Eerste Kamer ermee instemmen, dan pas is de nieuwe pensioenwet een feit.
De verwachting is dat de nieuwe regels op zijn vroegst in 2022 zullen ingaan.

Maar hoe moet jij daar nu mee omgaan?
Tot 2022 zou je kunnen zeggen dat je gewoon moet doen wat jou het beste lijkt. Wel 'rekening houdend' met het feit dat er vanaf 2022 zaken zullen gaan veranderen; maar waar moet je rekening mee houden?
En vanaf 2022, of wanneer de pensioenwet ook maar ingaat, zou je vanzelfsprekend met de nieuwe pensioenwet rekening moeten houden bij het afsluiten en/of oversluiten van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en/of -voorzieningen.
Wat de nieuwe regels in het kader van de verplichte AOV ook zullen worden, en wanneer ze ook maar ingaan, met betrekking tot Social Market AOv is het redelijk eenvoudig:
Sociaal Market AOv is zodanig goedkoop en flexibel, dat het product eigenlijk bijna altijd goed in te passen is in elke omstandigheid. Bovendien kun je op elk willekeurig moment stoppen.
Een product dat prima dienst zou kunnen doen als de verplichte AOV zelf. Alhoewel, dan moeten ze van de hoofdletter V wel een kleine letter maken... ;)