Goedkoopste AOv collectief: Social Market AOv

1.1. Social Market AOv: collectief waarbij ondernemers zich via een abonnement kunnen aansluiten om inkomensverlies te compenseren voor in totaal 730 kalenderdagen arbeidsongeschiktheid (op basis van 100% arbeidsongeschiktheid; maar bijvoorbeeld 1460 kalenderdagen op basis van 50% arbeidsongeschiktheid) gedurende een periode van 10 jaar.

1.2. Deelnemer: ondernemer die deelneemt aan Social Market AOv en daarvoor een abonnement dient af te sluiten.

1.3. Arbodienst: het onafhankelijke orgaan waarmee Social Market AOv samenwerkt om een objectief oordeel te krijgen over de mate van arbeidsongeschiktheid van een deelnemer.

1.4. Arbeidsongeschikt: we hanteren 5 percentages van arbeidsongeschiktheid: 0% (volledig arbeidsgeschikt), 25%, 50%, 75%, en 100% (volledig arbeidsongeschikt).
Een deelnemer noemen we arbeidsongeschikt indien de arbodienst heeft bepaald dat de deelnemer voor minimaal 25% niet meer in staat is om werkzaamheden uit te voeren, zwangerschap en arbeidsongeschiktheid als gevolg daarvan uitgesloten.
Een deelnemer noemen we deels arbeids(on)geschikt bij percentages arbeidsongeschiktheid van 25%, 50% en 75%.

1.5. Schenkbelasting: een belastingmaatregel die schenkingen van een persoon (inclusief partner) aan een ander persoon mogelijk maakt zonder dat daarvoor belasting verschuldigd is. De grens ligt in 2019 op € 2.173,-.Dus iedereen (inclusief partner) mag aan elk willekeurig ander persoon over het jaar 2019 € 2.173,- belastingvrij schenken.

1.6. Schenking: het bedrag dat de ene deelnemer (vanuit zijn privé persoon) aan een andere deelnemer betaalt (naar zijn privé persoon) vanwege aangetoonde arbeidsongeschikt van laatstgenoemde.
Klik in de website van de belastingdienst op de link 'U krijgt het geld van iemand anders en beslist zelf wat u ermee doet' voor meer informatie.

1.7. Uitkeringsniveau: het totaal van alle schenkingen die een arbeidsongeschikte deelnemer netto als privépersoon dient te ontvangen over een hele maand volledige arbeidsongeschiktheid.
Het uitkeringsniveau ligt tussen € 750,- en € 4.500,- per maand (met stappen van € 250,-).

1.8. Social Market: het platform waar Social Market AOv op gebouwd is en onderdeel van is. Toelichting.

1.9. Lid: lid van Social Market; het kan daarbij zowel het account betreffen van het bedrijf waarvan de ondernemer (mede)eigenaar is, als het particuliere account dat daar (automatisch) aan gekoppeld is.

1.10. Social Market Messenger: het berichtensysteem van Social Market dat (in samenwerking met je e-mailaccount) een zeer belangrijke rol speelt om leden snel op de hoogte te brengen van nieuwe informatie en om leden snel actie te laten ondernemen.
Mocht je tijdelijk geen werkend e-mailaccount hebben, dan nog is het mogelijk om effectief met Social Market Messenger te werken, alleen dien je in je browser zelf het Dashboard regelmatig te verversen; via de gekleurde icoontjes zie je dan zelf of er belangrijke informatie voor je klaar staat of dat je op een belangrijk bericht dient te reageren of actie dient uit te voeren.

Het doel van Social Market AOv is om de goedkoopste, eenvoudigste en meest flexibele oplossing te bieden voor ondernemers die inkomensverlies gecompenseerd willen hebben bij aangetoonde arbeidsongeschiktheid.
De kern van het verhaal is dat alle deelnemers die (deels) arbeidsgeschikt zijn naar rato van arbeidsgeschiktheid schenkingen doen aan deelnemers die (deels) arbeidsongeschikt zijn.
Om dit te realiseren wordt gebruik gemaakt van de schenkbelasting en een arbodienst.
Je ontvangt bij aangetoonde arbeidsongeschiktheid schenkingen van andere deelnemers, plus je genereert extra inkomsten (levenslang) indien je zelf ook actief zorgt voor nieuwe deelnemers en leden.
De enige vaste kosten zijn het jaarlijkse abonnementtarief, overige kosten dienen alleen betaald te worden indien sprake is van arbeidsongeschiktheid: je betaalt aan zieke deelnemers gemiddeld slechts 2 tientjes per maand en aan de arbodienst indien je zelf arbeidsongeschikt bent.

De schenkingen zijn daarbij gerelateerd aan de mate van arbeidsongeschiktheid: maximaal 24 maanden uitkering over de afgelopen 10 jaar bij een volledige arbeidsongeschiktheid.
Zo krijg je over 24 maanden schenkingen in het geval je volledig arbeidsongeschikt bent, maar bijvoorbeeld over 96 maanden bij een arbeidsongeschiktheid van 25%.
De periodes van arbeidsongeschiktheid hoeven daarbij niet aaneengesloten te zijn en ook de mate van arbeidsongeschiktheid kan varieren.
Omdat Social Market AOv één grote groep ondernemers betreft en de deelnemers waaraan geschonken wordt telkens varieert, is de kans op het bereiken van de maximale schenkbelasting nihil.
Dit kan alleen indien de groep erg klein is, het percentage ziekteverzuim erg hoog is, de zieke deelnemers telkens dezelfde personen zijn en elke niet-zieke deelnemer telkens aan dezelfde ziek zou schenken.
Bijvoorbeeld bij een gemiddelde uitkeringshoogte van ongeveer € 3.000,-, een groep van 100 deelnemers en een percentage ziekteverzuim van ongeveer 5,7% (6x zo hoog als gemiddeld bij ondernemers), waarbij ook nog eens dezelfde deelnemers het hele jaar arbeidsongeschikt zijn.

Om deelnemer van Social Market AOv te kunnen worden dien je aan de volgende eisen te voldoen:
Om werkelijk deelnemer van Social Market AOv te worden dien je de volgende acties uit te voeren:

Social Market AOv werkt samen met een onafhankelijke arbodienst om initieel, maar ook na elke maand, te beoordelen in welke mate en hoe lang je arbeidsongeschikt bent.
Social Market AOv ontvangt dus geen informatie omtrent de ziekte van de deelnemer zelf.
De vaste jaarlijkse abonnementskosten bedragen € 15,- excl btw per jaar, vooraf te betalen; deze kosten betaal je bij het afsluiten van het abonnement en zijn net als de abonnementskosten dus fiscaal aftrekbaar.
De kosten van de werkzaamheden die de arbodienst verricht als gevolg van je ziekmelding dien je zelf, vanuit je bedrijf, te betalen, en zijn dus fiscaal aftrekbaar. (*)
Vanzelfsprekend kunnen zij je ook helpen in het kader van een goede en snelle reïntegratie. Maar of je dit doet bepaal je helemaal zelf, want Social Market AOv wil alleen de mate en periode van arbeidsongeschiktheid weten.
Wat de bedragen zijn voor de bepaling van mate en duur van arbeidsongeschiktheid is lastig te zeggen, want het is van vele factoren afhankelijk (aard van aandoening/ziekte, of je officiële bewijzen kunt aanleveren, etcetera).
Maar wat we wel kunnen stellen is dat onze arbodienst haar processen zodanig heeft geregeld en vooral ook heeft geautomatiseerd dat je bij haar een uitstekende dienstverlening krijgt gecombineerd met de laagst mogelijke tarieven uit de markt.
Maar om je toch een inschatting te geven van de mogelijke kosten: de afhandeling van de initiële ziekmelding kost gemiddeld € 60,- euro excl. btw en bij het periodieke maandbedrag moet je denken aan bedragen tussen de € 60,- en € 150,- excl. btw.
Let wel, deze kosten betaal je dus alleen zolang je ziek bent en via ons een uitkering ontvangt en ze zijn fiscaal aftrekbaar.

(*) Aan het begin van elke maand stuurt de arbodienst ons een overzicht van alle kosten die ziek gemelde deelnemers dienen te betalen over de afgelopen maand(en).
Social Market AOv hevelt de betreffende bedragen over van het tegoed van het bedrijfsaccount van de deelnemer naar het tegoed van het account van de arbodienst.
De arbodienst zorgt ervoor dat de facturen (met gedetailleerde specificaties) naar de deelnemers worden gestuurd zodat deze bij de fiscus als aftrekposten kunnen worden opgevoerd.

Om je ziek te kunnen melden dien je aan de volgende eisen te voldoen:
Voldoe je aan de eisen, dan werkt de ziekmelding en de afhandeling als volgt:

Het abonnement voor Social Market AOv wordt aangegaan voor een periode van 1 jaar.

De deelnemer kan het abonnement te allen tijde stoppen, inclusief alle bijbehorende begunstigingen (bv uitkeringen) en verplichtingen (bv schenkingen).
Reeds betaalde abonnementsgelden worden echter niet gerestitueerd.

Verlengen van het abonnement kan telkens met 1 jaar. Ruim voor het verstrijken van de jaarlijkse abonnementenperiode stuurt Social Market AOv herinneringen hiertoe naar de deelnemer.
Wordt het abonnement niet verlengd voor het verstrijken van de periode, dan wordt het abonnement automatisch stopgezet, wederom inclusief alle bijbehorende begunstigingen en verplichtingen.

Bij het weer opnieuw afsluiten van een abonnement gelden exact dezelfde voorwaarden als bij het afsluiten van het allereerste abonnement.
De 10-jaars historie blijft vanwege het quotum echter gewoon gehandhaafd.
Bovendien kun je hierdoor ook een eventuele korting mislopen die je initieel wel (levenslang) had.

Kosten: de premies bij verzekeraars zijn vaak erg hoog, soms/vaak hoger dan je kunt of wilt betalen.
Een groot deel is natuurlijk het gevolg omdat er vaak sprake is van (soms levenslange) uitkeringen, maar er zijn ook flinke opslagen om risico's uit te sluiten en om goede marges te maken.
Bij collectieven zijn de prijzen verhoudingsgewijs (omdat deze een beperkte uitkeringsduur kennen) vaak veel lager, bij Social Market AOv zijn ze zelfs superlaag.
Uitsluitingen: AOV's kennen vaak veel uitsluitingen. Vooral indien bij de verzekeraars bekend is welke aandoeningen je al hebt gehad. Maar ook de eindleeftijd (leeftijd tot en met wanneer je je kunt verzekeren) kan flink tegenvallen, vooral bij zware beroepen (bijvoorbeeld 67 jaar voor kantoorpersoneel, maar 55 jaar voor stucadoors).
Ook zijn de voorwaarden vaak lastig te doorgronden, vooral als het op een mogelijke uitkering aankomt; rechtzaken (die veel ondernemers afschrikken) zijn geen uitzondering om te proberen toch een uitkering van je verzekeraar te ontvangen.
De voorwaarden van Social Market AOv zijn heel duidelijk: alle voorwaarden staan hierboven genoemd, geen kleine lettertjes, geen addertjes onder het gras, geen discussies of erger als het op een uitkering aankomt.
Uitkeringstermijn: bij echte AOV's heb je de mogelijkheid om je levenslang te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, bij collectieven is dit vaak maximaal 2 jaar, bij Social Market AOv tussen de 2 en 8 jaar.

Eerste eenmalige inleg: bij alle andere collectieven tussen de € 150,- en € 400,- excl. btw eenmalige inleg, bij Social Market AOv niets.
Jaarlijkse vaste kosten: bij alle andere collectieven tussen de € 120,- en € 240,- excl. btw per jaar, bij Social Market AOv € 51,- excl. btw per jaar.
Wachttijd: de meeste andere collectieven kennen een wachttijd van 2 maand, Social Market AOv heeft een wachttijd van 1 maand (30 dagen).
Buffer: de meeste andere collectieven verplichten je een financiële buffer op te bouwen van minimaal € 1.200,-, dat niet vrij opneembaar is en waarover je dan ook zelf niet kunt beschikken. Social Market AOv hanteert geen (minimale) buffer.
Inleg per maand: bij de meeste andere collectieven dien je elke maand een bepaalde hoeveelheid geld in te leggen, ongeacht of het geld wordt gebruikt voor schenking aan arbeidsongeschikte deelnemers. Social Market AOv kent geen inleg, maar laat deelnemers pas schenken zodra het nodig is.
Maximaal schenkingsniveau: bij de meeste andere collectieven kun je je 'verzekeren' tegen maximaal ongeveer € 2.500,- per maand, bij Social Market AOv is dit € 4.500,- per maand.
Bankkosten: bij alle andere collectieven dien je verplicht een bankrekening te openen (met bijgaande kosten van ongeveer € 36,- per jaar), bij Social Market AOv betaal je gewoon via je eigen bank en kost het je dus niets extra (de uitgespaarde bankkosten zijn vaak net zoveel als het hele abonnement van Social Market AOv kost).
Switchen schenkingsniveau: veel andere collectieven hanteren meer voorwaarden of vragen vergoedingen, bij Social Market AOv kun je dit eenvoudig en gratis regelen zo vaak je wilt (mits je op dat moment geen schenkingen ontvangt, en met een wachttijd van minimaal 2 maand).
Uitkeringsduur: bij de meeste andere collectieven kun je je 'verzekeren' voor maximaal 2 jaar arbeidsongeschiktheid, bij Social Market AOv is dit ook 2 jaar, maar dan gerelateerd aan 100% arbeidsongeschiktheid; ben je 50% arbeidsongeschiktheid, dan is dit 4 jaar, bij 25% arbeidsongeschiktheid is dit zelfs 8 jaar.
Arbodienst: zie vraag 'Wat zijn de voordelen van een arbodienst?'

Er zijn diverse redenen waarom Social Market AOv gebruik maakt van een externe arbodienst:

Een echte AOV is bijna nooit goed te vergelijken met een AOV collectief, dus ook niet met Social Market AOv. Want ondanks de vele voordelen van Social Market AOv ten opzichte van een echte AOV is er vaak toch 1 nadeel ten opzichte van een echte AOV: wij kennen slechts een beperkte uitkeringsduur, namelijk 730 kalenderdagen gedurende een periode van 10 jaar op basis van 100% arbeidsongeschiktheid. Bij een echte AOV kan er gekozen worden voor een langere uitkeringsduur.
Uitzondering hierop is natuurlijk bij hogere leeftijden: veel verzekeraars verzekeren ondernemers in zware beroepen vaak niet boven de 55-jarige leeftijd. Bij Social Market AOv is de uiterste uitkeringsdatum het bereiken van je 67-jarige leeftijd, ongeacht beroep.

Maar Social Market AOv is een zodanig goed én goedkoop product, dat er diverse oplossingen zijn waarin onze AOv een hele goede en goedkope oplossing is, in plaats van of naast je huidige, echte AOV:

Stel je bent reeds aangesloten bij een ander arbeidsongeschiktheidscollectief. Maar je bent (ook) gecharmeerd van onze AOv. Wat zijn dan de mogelijkheden?

Social Market AOv heeft veel meer overeenkomsten met andere collectieven, dan met een echte AOV. Maar nog steeds zijn er behoorlijke verschillen tussen onze AOv en de overige collectieve oplossingen. Deze zijn in bovenstaande vraag 'Wat zijn de verschillen met andere aov's?' al toegelicht.

Maar Social Market AOv is een zodanig goed én goedkoop product, dat er diverse oplossingen zijn waarin onze AOv een hele goede en goedkope oplossing is, in plaats van of naast je huidige collectieve oplossing:

In het principeakkoord over de pensioenhervormingen staat dat de Rijksoverheid wil dat alle zelfstandige ondernemers (zzp-ers, dga-ers) verplicht verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.
In het voorstel staat ook dat er misschien een opt-out komt voor zelfstandige ondernemers die kunnen aantonen dat ze zich op een andere manier verzekerd hebben tegen arbeidsongeschiktheid.
Maar hoe de verplichte AOV er uit komt te zien is nog niet duidelijk. Ook niet wanneer hij moet ingaan. Zelfs niet of hij er daadwerkelijk komt.

Veel ondernemers, net als de directeur van Univé, vinden bijvoorbeeld dat een maximale dekkingsduur van twee jaar voor die verplichte AOV een goed alternatief is.

Het principeakkoord wordt overigens pas definitief als alle partners (werkgevers, vakbonden en kabinet) akkoord gaan. Daarna dient het kabinet een wetsvoorstel in te dienen om de pensioenwet aan te passen. En als daarna de Tweede Kamer en de Eerste Kamer ermee instemmen, dan pas is de nieuwe pensioenwet een feit.
De verwachting is dat de nieuwe regels op zijn vroegst in 2022 zullen ingaan.

Maar hoe moet jij daar nu mee omgaan?
Tot 2022 zou je kunnen zeggen dat je gewoon moet doen wat jou het beste lijkt. Wel 'rekening houdend' met het feit dat er vanaf 2022 zaken zullen gaan veranderen; maar waar moet je rekening mee houden?
En vanaf 2022, of wanneer de pensioenwet ook maar ingaat, zou je vanzelfsprekend met de nieuwe pensioenwet rekening moeten houden bij het afsluiten en/of oversluiten van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en/of -voorzieningen.
Wat de nieuwe regels in het kader van de verplichte AOV ook zullen worden, en wanneer ze ook maar ingaan, met betrekking tot Social Market AOv is het redelijk eenvoudig:
Sociaal Market AOv is zodanig goedkoop en flexibel, dat het product eigenlijk bijna altijd goed in te passen is in elke omstandigheid. Bovendien kun je op elk willekeurig moment stoppen.
Wijzelf vinden heel 'bescheiden' dat Social Market AOv een product is dat voor zeer veel ondernemers een goede basis biedt in het 'verzekeren' van ondernemers tegen arbeidsongeschiktheid.
Een product dat prima dienst zou kunnen doen als de verplichte AOV zelf... ;)